4 простых шага, как выбраться из долговой ямы

Долги — это невесело и уж точно неприятно. Нет никакой уверенности в завтрашнем дне, нет возможности расслабиться и отвлечься. Тем не менее количество людей, оказавшихся в метафорической долговой яме, с каждым годом растет. С вами такого случиться не должно. Как предотвратить личный финансовый кризис? Вот несколько полезных советов.

Содержание

Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо

Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:

  • Наименование кредитора.
  • Базовый размер кредита.
  • Процентная ставка.
  • Размер переплаты.
  • Размер ежемесячного платежа.
  • Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
  • Примечания.

Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.

Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты – поговорим позднее.

Анализ ситуации

5 простых способов, как избавиться от постоянных долгов и безденежной жизни.

Для начала нужно проанализировать ситуацию, понять из-за чего и когда вы залезли в долги. Почему вы так до сих пор с ними живете. Может стоило поступить тогда по-другому, и возможно этих долгов у вас бы не было.

Я знаю, что многие из вас скажут, у меня маленькая зарплата и мне ее не хватает. Плюс еще к этому высокая квартплата, налоги и т.п. В общем, виноваты все вокруг только не вы. Это вы оправдываете сами себя. И пока вы это будете делать, все останется на том же месте.

Есть конечно и форсмажорные ситуации: увольнение с работы, временная нетрудоспособность и т.д. Но на такие случаи у финансово грамотных людей существуют финансовые подушки безопасности.

Многие еще делают так: взяли деньги в долг, пришло время отдавать, а не чем. Занимают в другом месте и перекрывают первый займ, и так по кругу дело и идет. Нет, чтобы рассчитаться с долгом и все, просто перекрывают его новым, тем самым загоняя себя в долговую яму.

Получается, что в 99% случаев виноваты только вы сами и ни кто другой. Не разумная трата денежных средств – ваша безденежное существование.

Способ первый. Досрочное погашение

В долговую яму попадают люди с несколькими кредитами. Известны случаи, когда заемщики даже не могут назвать точное число своих долгов.

В первую очередь, по словам Кисминой, следует провести ревизию кредитов. Это только на первый взгляд сложно, вся информация о долгах есть в личном кабинете онлайн-банка. Выпишите долги по порядку: от самого маленького до самого большого.

Вопрос-ответ

Что такое плохие долги?

«Направьте все усилия на досрочное погашение самого маленького кредита. Направляйте все возможные средства на его погашение, а по остальным кредитам продолжайте вносить минимальные платежи», — подсказывает эксперт.

Когда погасите первую задолженность, переходите ко второй. Используйте ту сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась. Погасив второй долг, переходите к третьему и т. д.

Возможно, вам на время придется найти подработку или отказаться от необязательных расходов. Но никто не говорил, что будет легко. Зато вы избавитесь от долгов, сэкономите много денег на процентах, которые могли бы заплатить банку, и, наконец, научитесь разбираться в собственных финансах.

«При таком подходе вы будете быстро видеть результат, и у вас будет мотивация больше зарабатывать, откладывать, изыскивать дополнительные средства, чтобы быстрее двигаться дальше», — отмечает Кисмина.

Разбираемся с текущими задолженностями

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что нечем платить кредит, а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

несостоятельность

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:

  • принять участие в специальной программе банка-кредитора;
  • принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
  • самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Способ второй. Рефинансирование

Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.

Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:

  • Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
  • Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
  • Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.

4 простых шага, как выбраться из долговой ямы

Взял легкие деньги, отдал квартиру. Чем опасны «быстрые» кредиты? Подробнее

Прекращаем наращивать долги

Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, – порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» – их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.

Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только дебетовые с возвратом средств (cash-back) или, на худой конец, наличность.

Способ третий. Реструктуризация

Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.

Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.

Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.

Вот какими бывают кредитные каникулы:

  • Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
  • Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
  • Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
  • Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.

С 25 марта воспользоваться кредитными каникулами могут не только ипотечники, но и другие заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Кредитные каникулы в случае снижения дохода в объеме от 30% и более (за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год).

«Плюсом кредитных каникул является освобождение от кредитного бремени в настоящий период времени, здесь и сейчас. На полгода можно вздохнуть спокойно, не платить по кредиту и не испытывать на себе штрафных санкций за это. Но! Во-первых, право на кредитные каникулы нужно доказать и подтвердить документально в течение 90 дней с момента обращения, что не всегда легко сделать.

Во-вторых, создавая себе передышку сейчас, вы увеличиваете будущую нагрузку на ваш семейный бюджет. Кредитные каникулы не отменяют выплаты, а переносят их. Кредитный договор продлевается на срок действия каникул: все пропущенные платежи нужно будет оплатить после окончания срока кредита по определенному графику», — поясняет Кисмина.

Если вы не уверены в полном восстановлении своего финансового состояния через полгода, лучше написать заявление в банк о реструктуризации кредита и изменить условия договора на постоянной долгосрочной основе с более приемлемыми условиями внесения платежей, рекомендует эксперт.

4 простых шага, как выбраться из долговой ямы

Взаймы через посредника. Стоит ли пользоваться услугами кредитных брокеров? Подробнее

Увеличиваем доходы

Увеличиваем доходы

Действенный способ вылезти из долгов — нарастить доход.

Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы:

Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом – войти к начальнику и попросить прибавку – получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.

Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.

Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. – есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.

Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 – в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.

Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно – сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное – начать и пережить первый год.

Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать – через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты.

Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок – это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.

Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода – а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей.

Получите все возможные льготы и получите АСВ. Например, если общий доход семьи ниже прожиточного минимума на каждого обитателя квартиры, то вы можете получить компенсацию по квартплате. Если семья многодетная, то ей положен целый комплекс мер социальной поддержки – от бесплатного проезда детям на автобусе до регионального маткапитала.

В деле погашения долгов главное – следовать выработанной стратегии, не тратить деньги попусту и тщательно вести учет финансов. Но это не говорит, что нельзя время от времени баловать себя. Иногда можно позволить себе «зарулить» в ресторан или обновить чехол для телефона. Просто следите, чтобы эти «левые» траты не были слишком большими, и не выходите за рамки месячного бюджета. И, конечно, тратьте только заработанные, а не кредитные деньги.

Способ четвертый. Радикальный

Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.

Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:

  • если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
  • если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.

В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:

  • если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
  • если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
  • когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.

«Плюс процедуры банкротства в том, что прекращается начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам, должнику перестают докучать коллекторы и кредиторы, у должника не могут потребовать сверх того, что он имеет в собственности, не могут забрать единственное жилье (если оно не находится в ипотеке) и предметы первой необходимости», — подчеркивает Кисмина.

Необходимо учитывать, что сама процедура банкротства не бесплатная, она обойдется в несколько десятков тысяч рублей, что доступно не всем. Для граждан, находящихся в особо тяжелом финансовом положении, разрабатывается упрощенная процедура банкротства. Результатом процедуры банкротства может стать мировое соглашение, реструктуризация долга или реализация имущества.

Что предпринять, если нечем платить кредит?

Главное — это не паниковать и не плакать. Справиться с данной проблемой можно только при помощи расчёта, дисциплины и холодной головы. Вот несколько простых шагов, которые помогут проанализировать сложившееся положение:

1 Следует максимально серьёзно отнестись к сложившейся ситуации. Должника и банк связывают чисто коммерческие отношения. Нельзя перестать выплачивать кредит, надеясь, что кредитор просто забудет о существовании долга. Это чревато передачей долга коллекторам и принудительным взысканием денег через судебных приставов по исполнительному листу.

Чтобы не допустить просрочек, накопления пеней и принудительного взыскания, следует вспомнить все свои долги: кредиты на различные цели, овердрафты, рассрочки за бытовую технику, используемые кредитные карты и так далее. Всё информацию необходимо записать.

2 Следует тщательно учесть свои доходы и расходы за последний месяц. Чтобы понять, насколько эффективно используют имеющиеся деньги, нужно проанализировать их источники и записать траты. Практически всегда люди расходуют свои средства нерационально. Возможно, после оптимизации трат ответ на вопрос о том, как погасить кредит, будет найден.

3 Нужно заняться созданием собственной бухгалтерии. Следует составить график обязательных платежей по кредитам и учесть их как неотъемлемые ежемесячные расходы. Расплатиться с кредитами — первоочередная задача. Если этого не делать, то уже через несколько месяцев клиент будет общаться с судебными приставами.

К платежам по займам нужно добавить расходы на еду, коммунальные услуги, приобретение необходимой одежды и так далее.

Также следует исключить необязательные расходы. Всегда можно сэкономить на развлечениях, отдыхе, покупках вещей не первой необходимости.

Сразу станет понятно, удастся ли расплатиться по кредитам, либо имеющихся средств недостаточно. Должнику следует добиться баланса или профицита собственного бюджета, сделать план по ежемесячным доходам и расходам.

У некоторых людей есть возможность найти подработку или трудиться сверхурочно по месту основной занятости. Если денег всё же не хватает, то можно продать какие-либо неиспользуемые вещи. Каждая ситуация индивидуальна, и должнику следует подумать, где ещё он может заработать деньги.

Не стоит стесняться помощи родственников. Если нечем платить кредиты, то что ещё остаётся делать? Только рассчитывать на поддержку со стороны близких людей. Например, если молодая семья снимает квартиру, то имеет смысл на пару месяцев переехать к родителям. Это даст шанс сбалансировать бюджет, оплатить значительную часть долгов.

4 После составления планам по доходам и расходам остаётся только регулярно погашать кредиты. Выходить из сложной ситуации придётся не один месяц. Поэтому следует запастись терпением и чётко придерживаться плана по расходам.

Ресурсы следует направлять в первую очередь на погашение кредитов с наиболее высокими процентными ставками.

рассчет своего бюджета для погашения кредита

Причины накопления долгов

Мое глубокое убеждение, что есть только одна причина не погашать долг – непредвиденные обстоятельства (потеря работы, тяжелая болезнь, стихийное бедствие и пр.). Все остальное – отговорки.

Но я проанализировала мнения экспертов (финансовых аналитиков из уважаемых российских компаний) и выделила основные причины накопления долгов россиян. Выберите свои из этого списка, а потом посмотрите на один абзац вверх:

  • Ничто человеческое нам не чуждо, в том числе и желание “жить хорошо” здесь и сейчас. Вот только это желание никак не подкрепляется финансовыми возможностями. Снижение кредитных ставок в последние годы убедило многих, что они справятся с долговой нагрузкой. Но получается далеко не у всех.
  • После роста ключевой ставки Центробанка в конце 2018 года объем кредитования только вырос. Люди стали перестраховываться. А вдруг ставки будут расти и расти, а мы так и не купили желанный автомобиль, шубу, путевку и прочие атрибуты “достойной” жизни?!
  • Ожидаемый рост НДС с 2019 года привел к повышению спроса на дорогостоящие покупки (машину, бытовую технику) уже в 2018 г. Люди ждут повышения цен на эти товары и торопятся закупиться.
  • Уже упомянутые выше форс-мажорные обстоятельства. Но при наличии элементарных знаний по финансам непредвиденные ситуации не застали бы врасплох. Все дело в наличии “подушки безопасности”. Она и создается именно на такие случаи.
  • В продолжение предыдущего пункта – отсутствие финансовой грамотности приводит к тому, что человек не может соотнести свои доходы и расходы, просчитать финансовые риски и оценить свои финансовые возможности.
  • Легкомысленное отношение к документам, где прописаны правила кредитования, приводит к просрочкам и росту долга. Особенно по кредитным картам. Заманчивая реклама рассрочки и беспроцентного периода некоторым людям затуманивает разум. Они пропускают льготные сроки выплат по кредиту, после которых начинают начисляться немаленькие проценты.

По данным исследования, среди неплательщиков 5 % людей – мошенники, и 7 % убеждены, что, вообще, могут не платить. Остальные должники ссылаются на финансовые трудности.

Наверное, список причин можно продолжать. Но я еще раз хочу обозначить свою принципиальную позицию. Я принимаю только одну причину – форс-мажор. Остальные – это сказки, которыми неплательщики пытаются оправдать себя. Только сказки эти часто имеют плохую концовку.

Для тех, кто верит в счастливый конец и хочет уйти от долгов, разбираем возможные варианты.

Шаг Перестаньте покупать вещи в кредит

4 простых шага, как выбраться из долговой ямы

Мы живем в период расцвета потребительской культуры. Стоит всего лишь приложить банковскую карточку к терминалу, и покупка завершена. Более того, банк предоставляет нам кредит для того, чтобы разными мелочами мы подняли себе настроение и удовлетворили страсть к шопингу.

Но от этой привычки стоит отказаться. Каждый раз, собираясь воспользоваться кредитными средствами, напоминайте себе, что вы лишь увеличиваете свой долг, ведь банк не раздает деньги просто так — их нужно будет вернуть и с процентами. Статистика свидетельствует о том, что человек, пользуясь кредитной картой, тратит в среднем на 30% больше денег, чем когда рассчитывается наличными. Причины в данном случае психологические: ментально намного сложнее расстаться с реальной, бумажной валютой.

40 % сотрудников на удалёнке испытали выгорание: 9 способов помочь

Банк отказал мужчине в кредите, а через 17 лет он выкупил его полностью

Найдите технологичные способы управлять отношениями: 3 совета руководителям

4 простых шага, как выбраться из долговой ямы

Конечно, не везде и не всегда удобно носить с собой наличные деньги. Выход из ситуации очень просто: установите дневной/недельный кредитный лимит — потратить больше денег, чем запланировали, уже не получится.

Стоит ли брать новый кредит, если нет денег для погашения старых?

Вновь брать заём у банка от безысходности не нужно, так как можно оказаться в ещё худшем положении. Человек должен подумать, как он будет оплачивать новый кредит, является ли это выгодным для его бюджета, покроет ли заём имеющиеся обязательства. Если ответы положительные, то можно воспользоваться такой финансовой услугой.

Есть ещё один совет по поводу того, что делать, если нет возможности регулярно платить кредит. Сегодня набирает популярность банковская услуга рефинансирования кредитов. Клиент обращается в банк, который покрывает все долги клиента в других кредитно-финансовых учреждениях. Теперь человек должен одному банку. Это может быть эффективным решением имеющейся проблемы, так как есть возможность согласовать с коммерческой организацией удобный график погашения долга.

Единственный минус рефинансирования кредита — это ставка. Плата за пользование таким банковским продуктом начинается от 14% годовых.

рефинансирование кредита

Как выбраться из долговой ямы по займам

Займом считается договор передачи в собственность денег, ценных бумаг или товаров. Обычно в долговую яму попадают граждане, неоднократно берущие заём в микрофинансовых организациях (МФО). Поскольку сроки предоставления займов невелики, а проценты значительны, гражданин, беря один заём на короткий срок и не имея возможности выплатить его в срок с процентами, обращается в другую МФО, пытаясь перекрыть один заём другим. Если финансовое положение гражданина вовремя не улучшается, ему приходится брать третий заём, четвёртый и т. д.

Чтобы выбраться из долговой ямы по займам, можно:

  • Обратиться к родственникам или знакомым о выдаче денег в долг.
  • Обратиться в банк за потребительским кредитом.
  • Обратиться в суд о признании банкротом, если сумма долга больше 500 т. р., а просрочка выплат превышает 3 месяца.

Чаще всего единственным выходом будет третий вариант, если гражданин не зарекомендовал себя, как надёжный плательщик по предыдущим долгам. Сложности заключаются:

  • в возможных угрозах со стороны кредиторов до признания гражданина банкротом;
  • в сборе необходимых для суда документов;
  • в необходимости реализации имущества должника;
  • в наложенных судом ограничениях после признания гражданина банкротом.
  • процедура банкротства — достаточно дорогостоящий процесс.

Самыми главными плюсами можно считать:

  • выход из долговой ямы по займам;
  • возможная стоимость реализованного имущества может быть намного ниже суммы начисленного кредиторами долга;
  • ограничения, накладываемые судом, не являются существенными для гражданина.

Проблема попадания в долговую яму по кредитам и займам не является неразрешимой, но требует приложения значительных усилий и повышает ответственность гражданина в принятии последующих финансовых решений.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Советы по закрытию кредитов перед банками

Советы по закрытию кредитов перед банками

Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.

Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:

  • При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами. Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.
  • Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.
  • Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.
  • Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:
    • полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;
    • частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;
    • индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.

Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

Придерживаться правила 50–30–20

Чтобы сбалансировать ежемесячные доходы и затраты, используйте схему процентов:

  • 50% денег выделяйте на фиксированные расходы – аренду жилья, плату за интернет, кредит за автомобиль, учебный контракт.
  • 30% пускайте на переменные траты – счета за коммунальные услуги, развлечения, продукты питания.
  • 20% сохраняйте для резерва. Для начала постарайтесь накопить хотя бы 30 тыс. рублей наличными.

Придерживаясь этой системы, вы платите по счетам, а заодно страхуете самого себя. Если использовать личный спасательный фонд, вам не придется залезать в еще большие долги. Когда возникнет сложная финансовая ситуация, то выручит «денежная подушка» (резервные сбережения).

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.

Можно придерживаться также следующих рекомендаций:

  • При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
  • Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
  • Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
  • Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
  • Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?

Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.

Все-таки Вуди Аллен оказался прав, когда сказал, что «с деньгами лучше, чем без них по финансовым причинам».

Составить бюджет

Этот шаг – план будущего без долгов, который включает ряд мероприятий:

  • Сначала сложите ежемесячные доходы за последние полгода, а потом свои траты за тот же период. Получите 2 цифры, каждую из которых разделите на 6. Так вы увидите, сопоставите средние показатели, сколько зарабатываете и тратите ежемесячно.
  • Трезво рассудите, какие расходы необходимы, желательны или вовсе не нужны. Выявите излишества (платные подписки, кафе и рестораны, шоппинг). Чтобы обезопасить свое благополучие, их лучше умерить или совсем убрать из жизни.
  • Продумайте долгосрочный бюджет. Примените схему процентов как руководство при планировании будущих расходов. Не забывайте искать дополнительные источники заработка.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

  • Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
  • Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
  • Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
  • Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Шаг Составьте бюджет и тщательно его придерживайтесь

4 простых шага, как выбраться из долговой ямы

Составление бюджета — весьма важное условие для достижения финансового благополучия. Да, вы сможете вытащить себя из долговой ямы, но прежде всего нужно выяснить, как именно вы туда попали.

Специалисты рекомендуют вести домашнюю бухгалтерию. С помощью тетради или компьютерной программы (что более удобно) нужно тщательно фиксировать все расходы, одновременно разделяя их на категории («пища», «одежда», «развлечения»). В конце месяца обязательно изучайте все траты и, конечно же, доходы. Так вы сможете узнать, куда деваются ваши деньги. Вполне возможно, что от некоторых вещей можно отказаться, ведь, признайтесь, мы часто покупаем нечто совершенно ненужное.

Мария Морозова: знаменитые женщины царской России, которые успешно вели бизнес

Великолепный Pontiac 1979 года с пробегом 12 000 миль продают за 50 000 $

Австралийка выиграла в лотерею приз в размере 700 $ в неделю в течение пяти лет

Шаг Финальный удар: помашите ручкой долгам

4 простых шага, как выбраться из долговой ямы

Мы уже разобрались с тем, как уменьшить количество расходов и правильно составить бюджет. Остался последний штрих — нужно расплатиться с уже имеющимися долгами. Составьте список всех финансовых «дыр», которые нужно закрыть. Сделали? Отлично. А сейчас распределите их по группам в зависимости от срока погашения — сначала идут суммы, которые нужно выплатить в ближайшее время. Если долг слишком большой, то разделите его на несколько частей. Во второй половине списка напротив каждой суммы укажите дату, к которой вы сможете сделать взнос — так вы составите график выплат. Теперь осталось лишь следовать ему и, конечно же, избегать новых кредитов.

Нашли нарушение? Пожаловаться на содержание

  • 5 Октября, 2018
  • 0
  • Бизнес статьи


Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий