Банковская карта и платежные системы

Виды банковских карт и их особенности интересуют многих владельцев. Чтобы обеспечить безопасность своим деньгам не стоит полагаться только на банк.

Платежные карты с каждым годом набирают популярность для совершения расчетов между людьми и организациями. Ведь очень удобно носить с собой небольшой прямоугольник и не рассовывать деньги по карманам. Владельцы кредиток получают больше возможностей, чем любители наличности.

Какие бывают пластиковые карты

В настоящее время существует большое многообразие пластиковых карт и платежных систем

Интересно знать

Пластиковые карты впервые начали использоваться в США с середины 50-х годов XX века. Они пришли на замену неудобным чековым книжкам. Магнитная полоса, с которой считывались сведения о счете и его владельце, появилась с 60-х, а чип – с 90-х.

В 1987 году в СССР один из частных банков выпустил первую кредитку и подарил ее Михаилу Горбачеву. Лица, желавшие стать обладателями инновационного продукта, должны были заплатить 20000 $.
По данным статистики каждый день по всему миру виртуальные мошенники похищают около 2,5 миллиона долларов с пластиковых карт. Чтобы обезопасить своих клиентов, банки разрабатывают защитные программы. Но аферисты всегда на шаг впереди.

Крошечный чип в банковской карточке хранит в себе информацию о владельце, всех совершенных операциях. Новые типы содержат даже отпечатки пальцев и оболочку глаз своего обладателя.

Когда система вообще не важна

Любая банковская карта сама по себе не содержит на себе денег – они всегда лежат на банковском счете (или могут на него оперативно поступить, если это кредитная карта или дебетовая с овердрафтом). Карта же – лишь ключ к счету, с помощью которого можно снимать наличные, расплачиваться в магазинах или через интернет. При желании карту можно поменять на новую – а карточный счет останется тем же.

Соответственно, в ситуации, когда на карту приходят деньги, которые тут же снимаются – нет смысла выбирать конкретную платежную систему, здесь основную роль играет банк (может быть комиссия за снятие в «чужом» банкомате). Поэтому, оформляя зарплатную, пенсионную или даже кредитную карту, обычно платежная система не играет никакой роли. Более того, часто банк может выдавать по одному и тому же карточному продукты карты только одной или двух платежных систем.

В данном случае есть смысл смотреть не на платежную систему, а на уровень карты. Они бывают разные:

  • Visa Electron, Mastercard Maestro или Electronic. Это самые простые карты (не считая виртуальных), чаще всего они неименные дебетовые и выдаются на месте сразу после оформления. Это карты начального уровня, они могут даже не приниматься за границей или серьезными интернет-магазинами, но получать на них зарплату и снимать ее в банкомате можно, как и платить за товары в магазине в России. Плата за обслуживание будет минимальной или ее не будет вообще;
  • Visa Classic, Mastercard Standard. Это универсальные карты, по которым можно проводить любые операции как в России, так и за границей. Бывают двух категорий – эмбоссированные и неэмбоссированные (чаще неименные), в настоящее время эмбоссирование не нужно почти никому (импринтерами никто давно не пользуется), а неэмбоссированные карты иногда могут выдавать прямо на месте. Плата за обслуживание, скорее всего, будет, но и ограничений по карте меньше, чем по электронной;
  • карты уровня Gold, Platinum, Black и т.д. Это карты самого высокого класса – они самые дорогие в обслуживании, но клиентам доступно больше возможностей (консьерж-сервис, проход в бизнес-залы аэропортов, повышенный кредитный лимит и удлиненный льготный период, персональный менеджер, и т.д.). Некоторые банки выдают «золотые» карты любому желающему (если он согласен платить больше за обслуживание), другие тщательно «фильтруют» желающих, поддерживая статус карты.

У карт системы «Мир» есть похожая градация – российские банки выдают дебетовые, классические и премиальные карты. С премиальными есть загвоздка – такие карты нужны чаще тем, кто путешествует за границу, но карты «Мир» полноценно работают только в России, поэтому переплачивать за статус карты, как правило, не стоит.

Если карта нужна для получения выплат, можно выбрать самый простой вариант («Мир дебетовая», Visa Electron или Mastercard Maestro) – так можно сэкономить на обслуживании. Но если картой предполагается пользоваться более активно (в том числе «залезать» в кредитный лимит), то выгоднее будет классическая карта. Премиальные карты есть смысл оформлять только тем, кто знает зачем это ему нужно.

Когда есть смысл выбрать конкретную систему

Но все же между платежными системами иногда приходится выбирать. Чаще всего это связано с поездками за границу (которые когда-нибудь все же возобновятся), покупками в зарубежных интернет-магазинах или с законодательными ограничениями.

Начнем с карт системы «Мир». Это российская система, и, как отмечает блогер Роман Астротенко, воспринимается чаще как принудительно навязанная «сверху»:

И правда, на карты системы «Мир» были практически принудительно переведены все, кто получает деньги от государства:

  • работники бюджетных учреждений и государственные служащие;
  • пенсионеры;
  • получатели иных выплат от государства.

Фактически за счет миллионов бюджетников и пенсионеров НСПК и «нарабатывает» огромное количество пользователей. Но, как и всегда бывает в таких случаях, большинство получателей выплат использовали карту только для снятия наличных (это легко доказать – достаточно взглянуть на очереди у банкоматов в дни выплаты пенсий или зарплат). Теперь у НСПК новая забота – заставить держателей карт хотя бы немного пользоваться ими в магазинах или онлайн-банках.

Для этого было придумано несколько программ лояльности – периодически все держатели карт «Мир» участвуют в каких-то розыгрышах, программах кешбэка или других программах. А теперь к картам «Мир» привязали правительственную программу кешбэка за покупку туров по России.

При этом у системы все еще масса недостатков, отмечает финансовый советник Диана Лебедева:

Что касается географии, карты «Мир» полноценно работают только в России, но также их принимают в нескольких других странах мира, отмечает доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко: это Армения, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Узбекистан, Турция и частично признанные Абхазия и Южная Осетия.

При этом эксперт все же находит у детища НСПК ряд плюсов:

Тем не менее, большинство экспертов пока советуют сделать выбор в пользу карты одной из международных платежных систем. Кстати, в России можно оформить карту китайской системы UnionPay, но речь пойдет о привычных Visa и Mastercard.

Выбирать среди международных платежных систем не так уж сложно, отличия у них, по сути, минимальные. Их в сравнительной таблице приводит Петр Щербаченко:

В этом, по сути, и заключается вся разница между платежными системами – картой Mastercard будет чуть выгоднее платить там, где расчеты в евро, а картой Visa – там, где оплата в долларах.

Об этом же говорит и Диана Лебедева, приводя в пример конкретные ситуации:

Правда, это касается лишь тех клиентов, которые обычно не выходят за сценарий использования «зачисление – оплата картой или снятие наличных». Но все же карты международных платежных систем дают чуть больше возможностей – это и переводы между разными банками, и бонусные программы, и розыгрыши.

Как рассказывает Роман Астротенко, при выборе той или иной карты можно сэкономить – главное заранее узнать обо всех спецпредложениях:

Кроме того, есть и другие причины – например, платежная система Visa готовит к запуску в России сервис по снятию наличных на кассах магазинов. С другой стороны, Mastercard увеличил лимит на сумму оплаты покупок бесконтактной картой до 5000 рублей, тогда как у Visa это только 3000 рублей, а у карт «Мир» – всего 1000 рублей.

Так что выбирать ту или иную систему нужно в зависимости от своего сценария использования карты, предстоящих поездок и других разных факторов.

Что выбрать на все случаи жизни

Как мы сказали выше, далеко не каждый банк при оформлении карты дает выбор из всех трех платежных систем – какие-то в принципе работают только с одной системой (пример – находящиеся под санкциями крымские банки), у других для разных карточных продуктов предлагаются разные платежные системы.

Но главное, на что нужно обратить внимание – это тарифы по карте. Обычно банки взимают плату за оформление и обслуживание, и чем более высокий статус у карты, тем дороже она обойдется.

Поэтому, чтобы не заплатить лишнего (тем более за ненужные возможности), лучше придерживаться такого принципа:

  • если нужно только снимать деньги и только в России – оформлять самую «дешевую» дебетовую карту с минимальной платой за обслуживание или вообще без нее. Скорее всего, это будет карта «Мир» с моментальной выдачей. Важно обратить внимание на условия снятия наличных – есть ли комиссия и можно ли снимать в «чужих» банкоматах;
  • если нужно иногда оплачивать что-то картой в России – то оформить карту с самым высоким кешбэком или такую, где при условии оплаты на определенную сумму в месяц обслуживание становится бесплатным. Платежная система тут не важна;
  • если нужно иногда выезжать за границу и там снимать/оплачивать – то выбирать лучшие условия по валюте. Если поездки планируются в страны Европы, то лучше выбрать Mastercard, если в США и другие страны – то Visa.

У некоторых банков можно подключать валютные счета к основной карте, а, например, у «Яндекс.Денег» это может быть вообще мультивалютный счет – тогда преимущества Visa или Mastercard уже не так важны, и можно выбрать карту просто с самыми низкими тарифами за обслуживание.

Кстати, пенсионеры тоже могут оформить карту Visa или Mastercard – но только если надолго уезжают из России (иначе за границей они просто не смогут получать свои выплаты).

Основные различия

Виды банковских карт различаются по следующим характеристикам.

В зависимости от типа денежных средств (собственные или заемные), находящиеся на счете:

  • Дебетовая карта. На ней хранятся собственные деньги владельца. Если ему понадобится произвести оплату за совершенную покупку, то это будет возможно только при положительном балансе. Этот тип карт в большинстве случаев заказывают работодатели для перечисления заработных плат своим сотрудникам.
  • Кредитная. Это пластик с теми денежными средствами, которые банк предоставил своему клиенту во временное пользование. На ней установлен лимит и за его пределы выходить нельзя. Обычно, банки выпускают карты такого типа с беспроцентным периодом (в среднем 2 месяца), во время которого можно внести долг на счет без переплаты.
  • Овердрафтная. По этой кредитке у владельца есть возможность расплатиться по счету, даже если у него не хватает денег. Банк, выпустивший карточку, разрешает своему клиенту потратить больше, с условием возврата средств под определенный процент.

Что такое платежная система МИР

Платежная система МИР была выпущена недавно, но уже набирает популярность на территории РФ

По классу виды платежных карт различаются, в основном, уровнем обслуживания и предоставляемыми привилегиями:

  • классические – самые распространенные карты со стандартными условиями;
  • виртуальные – не выдаются на руки, используются для электронного внесения платежей, а также совершения покупок через интернет;
  • золотые – эти карты предоставляются на выгодных условиях. Расплачиваясь ими, можно получить скидку или оказание услуги в первоочередном порядке;
  • платиновые – оформляются для избранных вкладчиков и имеют большой набор бонусов: обслуживание личным менеджером, возможность расплачиваться по всему миру, бронирование билетов и т.д.;
  • черные – самые привилегированные карты, выпускающиеся небольшим количеством банков. Их держателями являются самые богатые клиенты. Известно, что имея черную карту на руках, можно получить доступ на закрытое мероприятие, право на вход в зону отдыха аэропорта для бизнес-клиентов. При этом никто не спросит о категории авиабилета.

Платежные системы банковских карт разделяются на несколько видов. Отличие их в географии использования. Некоторыми можно расплатиться практически по всему миру, другими – только в одной стране:

  • VISA – ориентирована на совершение операции в долларах;
  • MasterCard – на продуктах этой ПС можно переводить деньги в $ и €;
    Многие россияне не знают, какие бывают различия между этими типами карт. Но на самом деле, MasterCard для проведения расчетов объединяет примерно на 1 тысячу банков больше, чем VISA;
  • Maestro – разработана в России и действует она только на ее территории;
  • American Express – карты такого типа принимаются по всему миру, но россиянами практически не используются;
  • МИР – самая молодая из всех существующих, разработанная с целью замены иностранных платежных систем. Карты с этой ПС только начали выпускаться.

Можно легко узнать к какой платежной системе относится кредитка, не смотря при этом на логотип, размещенный на лицевой стороне. Если номер карты начинается на цифру 3 – к American Express, 4 – Visa, 5 – MasterCard, 6 – Maestro, 2 – МИР.

Как работает 3D-Secure

Технология 3D-Secure позволяет максимально защитить карту от мошенников

Для привлечения большего количества вкладчиков, банки изощряются и придумывают дополнительные возможности для владельцев карт:

  • кобрендинговые – выпускаются банком совместно с компанией — партнером. Суть действия заключается в том, что при расчете такими картами, в зависимости от потраченной суммы, на счете накапливаются баллы. Их по мере поступления можно обменивать на товары или услуги партнера банка;
  • кешбэк – смысл в возврате определенного процента от покупок обратно владельцу карты.

Главный вопрос, который постоянно решается службами безопасности банков – это степень защиты кредитных карт:

  • микрочип – чтобы оплатить товары или услуги, карту необходимо вставить в терминал и набрать ПИН-код;
  • pay pass – эта защита позволяет расплачиваться одним касанием карты к считывающему устройству кассира. Платеж до 1000 рублей не потребует введения ПИН-кода;
  • 3D-Secure – особый вид защиты, которая помогает максимально обезопасить держателя карты от мошенников. Суть ее заключается в том, что при совершении платежей в интернете, на мобильный телефон приходит смс-сообщение с кодом, который необходимо ввести в специальное окошко успешной оплаты.

Схема производства платежей

Много кто из владельцев банковских карт задумывался о том, как же работает система безналичных расчетов. Принцип следующий:

  • Продавец, принимая пластик от покупателя, вставляет ее в терминал, который проверяет ее подлинность по номеру кредитки.
  • Банк, который производит все безналичные операции по этому терминалу (банк-эквайер) сверяет информацию на карте с базой данных. Если несоответствий нет, то подается запрос в платежную систему.
  • ПС, в свою очередь, связывается с банком, который выпустил карту (банк-эмитент) для получения сведений об остатке на счете либо о возможности покупки с помощью кредитных средств. Если деньги в наличии, то они переводятся на расчетный счет продавца.
  • Терминал печатает два чека с данными о совершенной операции, затем продавец ставит свою подпись на них. Первый экземпляр остается у кассира, второй забирает покупатель.
  • В конце дня вся информация о безналичных переводах отправляются в банк-эквайер, который осуществляет перерасчет с магазином.

Принцип действия банковских карт

Мгновенная обработка информации позволяет быстро совершать операции по счету

Как не попасться на уловки аферистов

Практически каждый россиянин задумывался о безопасности своего счета. Многих отпугивает мысль, что деньгами могут воспользоваться злоумышленники и пользуются кредитными картами только для снятия наличных.

Чтобы защитить средства, хранящиеся на пластиках, нужно знать их особенности и соблюдать следующие правила:

  • Запрещается сообщать ПИН-код посторонним лицам, даже сотрудникам банка. При вводе в банкоматах и терминалах, нужно закрывать клавиатуру рукой. Информация о пароле должна скрываться не только от рядом стоящих людей, но и от камер видеонаблюдения.
  • На обратной стороне карты есть CVV-код. С его помощью можно расплачиваться в интернете. Часто в смс-рассылках и социальных сетях просят сообщить этот код, чего категорически делать нельзя.
  • Мошенники придумывают новые способы для кражи денег с карт. Одним из них является специальная накладка на клавиатуру банкомата. Перед вводом ПИН-кода стоит проверить, не приподнимается ли она. В случае обнаружения лишней части рекомендуется спокойно выйти из магазина и сообщить по телефону в полицию. Как правило, накладка охраняется стоящей неподалеку парочкой (или троицей) сомнительных личностей.
  • СМС-сообщения на мобильный телефон о всех совершаемых операциях – несомненный плюс в сохранности денег.

Чтобы быть уверенным в надежности и безопасности пластиковой карточки, необходимо знать принцип ее работы, а также основные правила для сбережения денег от аферистов. Ей удобно производить покупки, расплачиваться в онлайн-режиме и просто путешествовать по миру. Существенный плюс для ее владельцев – утеря кредитки не несет за собой лишения денежных средств.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Какие бывают платежные карты?

Официальной классификации платежных карт нет, но можно разграничить их на три группы:

  • По типу платежной системы.
  • По типу операций, которые можно совершать.
  • По времени оформления карты.

По типу платежной системы:

  • Международные.
  • Локальные.

Банковская карта и платежные системы

Международные

Международные платежные системы объединяют банки-участники разных стран — соответственно, такими картами можно расплачиваться за рубежом. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке. Счета могут быть в рублях, долларах или евро, что особенно актуально для путешествий за границей. Существуют также кобейджинговые карты, которые объединяют, как правило, две платежные системы.

Локальные

Тут все просто: это карты, которые работают в пределах одной страны.

По типу операций:

  • Дебетовые карты.
  • Карты с овердрафтом.
  • Кредитные карты.
  • Предоплаченные карты.

Банковская карта и платежные системы

Дебетовые

Самое главное отличие дебетовой карты от кредитной: дебетовая карта дает доступ к деньгам, которые есть на вашем счете. Любые операции (безналичная оплата, снятие наличных) возможны только в пределах остатка на вашем счете.

Существуют и так называемые виртуальные карты. Они действуют на специфической территории — исключительно для оплаты покупок в интернете. С их помощью нельзя рассчитаться в супермаркете или снять наличные в банкомате, потому что самой карты физически не существует — есть только необходимые для платежа данные.

Рассчитываясь в интернете виртуальной картой, вы не раскрываете реквизиты основной карты, что делает онлайн-платежи безопаснее. Виртуальные карты могут быть одноразовыми и многоразовыми, с лимитом или без.

Пример. Вы хотите купить телефон за 15 000 рублей, но не хотите использовать основную карту, потому что, например, опасаетесь мошенников. Тогда вы оформляете виртуальную карту, устанавливаете лимит в 15 000 рублей и оплачиваете покупку. Лимит израсходован — больше воспользоваться такой картой нельзя, пока вы не пополните счет.

Зарплатные карты, на которые работодатель перечисляет сотрудникам деньги, обычно дебетовые. Но бывает, что банк предлагает оформить так называемый овердрафт.

Дебетовые карты с овердрафтом

Слово overdraft с английского переводится как «перерасход, перебор». Овердрафт — по сути тот же кредит, разница в условиях его получения. Обычно банки предоставляют овердрафт своим надежным клиентам, на счет которых регулярно поступают деньги (например, зарплата). Вам не придется оформлять отдельную кредитную карту — к вашей дебетовой карте добавится возможность получения денег банка в кредит (размер овердрафта определяет банк), которые вы сможете потратить, а потом вернуть. Однако проценты за использование овердрафта обычно выше, чем за обычный кредит. Уходить в «перерасход» регулярно, не укладываясь в грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту, когда проценты не начисляются или начисляются в размере, который ниже базовой ставки), крайне невыгодно.

Кредитные

Кредитная карта, в отличие от дебетовой, дает доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка. Вы занимаете у банка деньги, и за это придется платить. Нужно тщательно изучить условия предоставления кредита, чтобы использовать карту с максимальной выгодой для себя. Изучите, как начисляются проценты, есть ли грейс-период и сколько он продолжается, нужно ли платить за годовое обслуживание кредитной карты, какой размер процента за снятие наличных. Кредитными картами выгоднее расплачиваться, а не снимать наличные в банкомате — по условиям большинства банков за снятие наличных придется заплатить.

И помните, что кредитные программы банков — не благотворительность и не легкий способ получить деньги. И кредитная карта, и овердрафт могут быть вам удобны, но ими нужно пользоваться с умом: оценить свои возможности, посчитать расходы по кредиту (может, вам будет выгоднее накопить, а не занимать?), тщательно прочитать условия договора и не допускать просрочек, чтобы избежать неожиданных неприятностей.

Предоплаченная карта

Предоплаченная карта — по сути «электронный кошелек», в который можно положить определенную сумму денег. Банк выдает предоплаченную карту клиенту, но банковский счет при этом не открывает. Клиент пополняет карту и может ей пользоваться. Предоплаченная карта может быть именной или неименной — от этого зависит остаток на карте. Как правило, на неименных картах банки устанавливают небольшой лимит (не более 15 000 рублей), зато их можно получить, не предъявляя паспорт, и подарить кому-нибудь. На именных картах лимит обычно больше.

Такие карты удобны тем, что выпускаются мгновенно. Но у них есть и минусы: деньги, которые вы внесете на карту, не подлежат обязательному страхованию по закону о страховании вкладов. Получить кредит на такую карту тоже не получится — на предоплаченной карте могут храниться только деньги клиента.

Предоплаченные карты выпускают исключительно банки — не стоит путать предоплаченные карты с подарочными или бонусными. Многие компании выпускают подарочные карты с определенной суммой денег. Например, вы можете купить в магазине с товарами для детей карту с номиналом 5000 рублей и подарить ее молодым родителям. Тем останется прийти в магазин и выбрать товары на эту сумму. А если подарить им предоплаченную карту банка, они смогут потратить деньги не только в детском магазине, а где угодно. В таком случае предоплаченная карта будет более презентабельной заменой привычного конверта с деньгами.

Выбирая предоплаченную карту, внимательно изучайте договор — в ряде банков может быть предусмотрена комиссия или плата за активацию.

По времени оформления:

  • Экспресс-карты (моментальные).
  • Классические.

Банковская карта и платежные системы

Обычно классические кредитные и дебетовые карты оформляют в течение 2–5 рабочих дней. Но если вам нужно получить карту срочно, имейте в виду, что у многих банков есть и такая опция. И дебетовую, и кредитную карту можно оформить моментально и просто — у банков есть разные программы, услуга может быть платной.

Многие банки предлагают неименные моментальные карты — как дебетовые, так и кредитные — которые выдаются буквально через 10 минут после обращения. Но помните, что круг возможностей неименных карт ограничен. Например, на кредитных экспресс-картах очень низкий денежный лимит и высокий процент за пользование.

Вопросы и ответы

Какие есть платежные системы в мире?

В России работают Виза, Мастеркард и Мир. Первые две — международные, которые действуют еще в 200 и 210 странах соответственно. В Америке популярна American Express. В Италии есть собственная национальная ПС — CartaSi. В Китае — China UnionPay (некоторые компании РФ принимают эти карты), в Японии — JCB International, в Ирландии — Laser, в Дании — Dancort.

Чем региональные карты Visa и Mastercard отличаются от международных?

В банковской системе нет такого понятия как региональная карта. Если региональный банк выдает карточки, то они также обслуживаются Виза, Мастеркард или МИР. Принцип работы будет идентичный как внутри страны, так и за ее пределами.

Что такое коды платежных систем?

Всем торговым точкам, принимающим оплату с банковских карт, присваиваются определенные международные коды MCC. Например, для химчисток это 7216, для салонов красоты и здоровья — 7298, для обувных магазинов — 5661 и так далее, классификатор огромный. По этим кодам определяется категория продавца. Если ваша карта обладает кэшбэком в льготных категориях, именно код MCC позволяет банку увидеть трату в этой категории.

Чтобы торговые точки могли работать с платежными системами, каждой из них присвоен номер

Как работают банковские карты за границей?

С ними можно совершать все те же операции, что и внутри страны. Можно снимать наличные, расплачиваться в любых магазинах. Но учитывайте, что если расчеты совершаются в валюте, отличной от основной валюты счета, придется тратиться на конвертацию. С обналичиванием — та же ситуация, еще сверху может браться комиссия за снятие согласно тарифам обслуживающего банка.

Какие платежные системы бывают в российских банках?


Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий