Кредитная линия — виды, условия открытия, требования к заемщикам, лимиты и сроки кредитования

Кредитная линия что это простыми словами? Какие виды существуют и как ими правильно пользоваться? Чем отличается возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии для юридических лиц? Кредитная линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности – как это?

За последние 3 года российские банки увеличили кредитование своих крупнейших заемщиков почти на 70% (данные Центрального банка РФ). Речь идет о кредитах коммерческим компаниям, госпредприятиям, муниципальным и региональным властям. Большая их часть выдается в форме кредитных линий, которые с каждым годом пользуются все большей популярностью. В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитные линии, кому они предоставляются, как открыть такую линию, на каких условиях и в какой форме.

Сущность

Кредитная линия (КЛ) является банковской услугой, которая позволяет пользоваться определённой суммой заёмных денег какой-либо период времени. Иначе говоря, это долгосрочный кредит, сумма которого тратится постепенно по мере надобности. В российских банках данной услугой могут пользоваться в основном юридические лица и государственные структуры. Однако, когда физическому лицу выдаётся кредитная карта, по сути, открывается кредитная линия. Но банкиры предпочитают употреблять этот термин, когда речь идёт об организациях.

Отличие кредитной линии от стандартного кредита заключается в том, что деньги можно получать частями в случае необходимости. К примеру, банк предоставил КЛ суммой 100 млн. р. сроком на 1 год. Эти средства заёмщик может брать частями (каждый квартал по 25 млн. р.) и периодически возвращать их.

Эта форма кредитования удобна, когда нужны значительные денежные поступления, чтобы финансировать инвестиционные программы, пополнять оборотные средства, ликвидировать бюджетный дефицит. В подобных случаях кредитная линия избавит от оформления новых кредитов со сбором необходимой документации, ожиданием одобрения заявки и т. д.Что такое кредитная линия, преимущества и недостатки

Кредитная линия предоставляет клиенту более гибкие условия пользования заёмными средствами. Если заёмщик не пользуется кредитными деньгами, процент не взимается. Погашение задолженности производится, когда клиенту выданы деньги. Подобная форма кредитования оформляется единожды в большинстве случаев на 1 год (реже на 3 года и более).

Существует две категории лиц, которые могут пользоваться подобным кредитным продуктом:

  • Юридические лица (частные, муниципальные или государственные организации).
  • Физические лица (чаще всего в форме кредитки).

Определение понятия

Кредитная линия – это документально заверенное обязательство банка перед заемщиком, согласно которому банк предоставляет клиенту определенную сумму денег в течение оговоренного времени. Данная услуга банка позволяет клиенту пользоваться определенной денежной суммой, погашать ее частично или единовременно, повторно возобновлять пользование до утвержденного срока действия кредитной линии.

Такой вид денежного займа предоставляется юридическим лицам, а также физическим лицам со стабильным доходом. Как правило, срок действия кредитной линии не превышает 1 года (в банках России).

Кредитная линия

Отличие от кредита

Кредитная линия отличается от кредита тем, что последний предоставляется заемщику единовременно в оговоренный день. В случае же первого варианта клиент банка может получать лимитированную денежную сумму частями, в определенный временной период.

Кроме этого, отличия заключаются в следующем:

  • В случае получения кредита сумма займа фиксирована – сколько денег предоставлено, столько и придется выплатить за условленное время. При получении кредитной линии можно не использовать предоставленный заем полностью, а воспользоваться некоторой его частью, которую в последствии нужно будет погасить.
  • Кредитная линия – это нецелевой тип кредитования; кредит – целевой.
  • Способ погашения разный: при долгосрочной линии займа сумма платежа перечисляется на счет, при кредите – после посещения отделения банка или через терминал.
  • Лимитированная сумма кредита строго фиксирована, в то время как при ином варианте возможно ее повышение.
  • При оформлении кредита денежная сумма выдается только после заключения договора. В случае оформления кредитной линии деньги снимаются клиентом со счета в нужном ему размере, но не превышающем фиксированный лимит.

Кредитная линия – наиболее удобный и выгодный способ займа для бизнеса, поскольку позволяет снимать и погашать необходимую на данный момент часть денег, а в случае необходимости повышать максимально допустимую сумму займа.

Способ выгоден для обеих сторон соглашения: банка и заемщика. Первая сторона предоставляет кредит и со временем начинает получать с него хорошую прибыль (учитывая размер процентных ставок). Вторая сторона получает возможность пользоваться кредитными средствами в любой удобный момент и в том размере, в котором ему удобно.

Подробно об отличиях между беспроцентным кредитом и кредитной линией смотрите этот видеоролик:

Ответы на вопросы читателей

Чем кредитная линия отличается от овердрафта?

Овердрафт – это краткосрочный кредит, позволяющий превышать списания с текущего счета над поступлениями, а затем погашать разницу. Есть несколько отличий овердрафта от кредитной линии, их можно свести в следующую таблицу:

Тип кредита Кредитная линия Овердрафт
Сфера применения Используется организациями, нуждающимися в периодическом (но не слишком частом – раз в 3-6 месяцев) получении крупных траншей для финансирования инвестпрограмм, пополнения оборотных средств, ликвидации бюджетного дефицита. Чаще применяется компаниями с большим денежным оборотом, которые нуждаются в относительно небольших заемных средствах для финансирования частых однотипных операций – например, закупки товаров для последующей продажи.
Срок кредитования Долгосрочный (6 месяцев – 5 лет) Краткосрочный (1-2 месяца)
Сумма зависит от цели кредитования и платежеспособности заемщика, обычно речь идет о крупной сумме – в сотни тысяч, миллионы и даже миллиарды рублей. оборота средств по счету или от размера заработной платы заемщика. Чаще всего используются небольшие суммы – десятки и сотни тысяч, в редких случаях – свыше миллиона рублей.
Способ погашения Возможно как частичное, так и полное погашение; как внесением средств на отдельный счет, так и при пополнении своего текущего счета (всё зависит от вида кредитной линии) Только полное погашение путем внесения средств на свой текущий счет
Процентная ставка Как фиксированная, так и плавающая Только плавающая, зависит от срока овердрафта и используемых сумм
Способ получения средств По соглашению сторон (договор регулирует частоту траншей и их размер) В любое время по требованию заемщика

Как увеличить лимит кредитной линии?

Лимит кредитной линии может быть увеличен как по предложению самого банка, так и по заявлению заемщика. Банк выходит с предложением об увеличении объема кредитных средств после того, как в процессе сотрудничества получит доказательства надежности и платежеспособности клиента. Выдавая кредитную карту физлицу, на начальном этапе кредитная организация одобряет чаще всего заведомо заниженный лимит, чтобы избежать рисков. Как только выясняется, что человек исправно погашает задолженность, банк предлагает лимит увеличить.

С юрлицами ситуация другая: банки реже выходят с инициативой расширить кредитование, поскольку далеко не всегда заемщик в этом нуждается: он изначально просит такой лимит кредитной линии, который его устраивает. А вот если в процессе реализации, скажем, инвестпроекта возникает потребность в дополнительном финансировании, компания обращается в банк за расширением кредитного лимита. Кредитор заново оценит финансовое положение фирмы, ее обороты, кредитную историю, примет во внимание.

Условия предоставления кредитных линий

Условия выдачи денег в рамках кредитных линий почти аналогичны тем, что применяются при обычном кредитовании:

  • финансовая стабильность физического или юридического лица. Подтверждается справкой о доходах, выпиской со счета, бухгалтерским балансом и так далее. Линию не откроют, если есть большие перерывы в доходах;
  • У заемщика есть счет в банке, открывающем линию. Это может быть зарплатный или расчетный счет, а еще лучше – депозитный с ощутимой суммой на нем.
  • Заемщик может предоставить залоговое имущество. Исключением может стать давний клиент банка, имеющий депозитный счет и хорошую кредитную историю. Для юрлиц предоставление залога или поручительства в большинстве случаев обязательно.
  • Общая сумма выплат не может превышать установленный договором лимит.
  • Разовая выплата не может быть больше установленного договором лимита.

Валюта кредитной линии

КЛ может открываться в рублях, долларах, евро или любой другой конвертируемой валюте. Вид валюты обычно зависит от целей займа: если деньги планируется тратить внутри РФ, линию открывают в рублях, если нет – в иностранных денежных знаках.

Например, банк «Санкт-Петербург» в рамках открытой кредитной линии в 2019 году выдаст группе компаний «Содружество» (агропром) 120 миллионов долларов – на продвижение продукции на экспортные рынки.

Лимит кредитной линии

Есть два вида ограничений по выплате денег заемщику:

  • лимит выдачи – максимальная сумма, которая может быть выдана заемщику за все время действия кредитной линии. Например, муниципалитету открыта КЛ в 1 миллиард рублей. Город берет 100 миллионов рублей, через полгода – 500 миллионов, еще через полгода 100 миллионов – и так далее. В общей сложности сумма всех займов в рамках договора не должна превышать 1 миллиард, независимо от того, сколько из взятых займов уже погашено.
  • лимит задолженности – максимальная сумма, которую заемщик может взять за один раз. Если открыта кредитная линия с лимитом задолженности в миллиард рублей, то заемщик может взять миллиард, погасить 500 миллионов рублей, потом через 6 месяцев снова взять миллиард, погасить 700 миллионов, еще через полгода взять миллиард, погасить 1,5 миллиарда – и так далее до истечения срока действия договора.

Размер лимитов в обоих случаях рассчитывается по специальным формулам, исходя из платежеспособности заемщика, результатов его деятельности и доходов. Учитывается кредитная история, годовой оборот на счету предприятия (или доход физического лица).

Сроки кредитной линии

Для малого и среднего бизнеса продолжительность кредитной линии обычно не превышает 18 месяцев. Например, «Альфа-банк» предлагает КЛ на сумму от 50 000 рублей на 12 месяцев, в исключительных случаях может быть рассмотрен период до 18 месяцев. А банк «Интеза» выдает деньги в сумме от 1 миллиона рублей на срок до двух лет, однако большая часть кредитного портфеля этого банка – кредитные линии до полутора лет.

Крупным клиентам КЛ открывают на 2, 3 и даже 5 лет. Скажем, Среднеуральский медеплавильный завод (входит в холдинг УГМК) в апреле 2019 года получил от ФК «Открытие» сразу две кредитные линии: одну до марта 2021 года, вторую – до апреля 2023 года.

Процентная ставка

Применяется два вида ставок по кредитным линиям:

  • Фиксированная на весь период займа – удобна для невозобновляемых КЛ с малым количеством траншей. Например, у «Альфа-банка» установлена единая ставка в 18%.
  • Переменная (плавающая) ставка – зависит от суммы, которая берется в рамках кредитной линии. К примеру, «Башкирская содовая компания» открыла кредитную линию в Сбербанке на 5,04 миллиарда рублей. Максимальная ставка составит 14,4%. А вот госпредприятие Калининградской области «Единая система обращения с отходами» пыталось через систему госзакупок найти банк для открытия кредитной линии под среднюю ставку в 10,6%, желающих не нашлось. Отдельные банки определяют плавающую ставку кредитной линии по ключевой ставке Центробанка РФ, по показателю MosPrime3M (средняя ставка пула ведущих российских банков на конкретную дату) или по другим индикаторам.

Ставка может быть установлена на всю сумму кредитования, либо на использованные средства (второй вариант выгоднее, поскольку вы не платите за деньги, лежащие на счету).

Крупным и постоянным заемщикам банки предлагают индивидуальные ставки, они могут быть существенно ниже стандартных.

По кредитным картам для физических лиц процент колеблется от 11,99% в «Альфа-банке» и 12% в банке «Тинькофф» (в обоих – не для всех и при соблюдении определенных условий) до 24-25,9% в Сбербанке, 26% в ВТБ и до 49,9% в том же «Тинькофф» при снятии с кредитки наличных или при переводах на другую карту.

Комиссия за открытие кредитной линии

Если Сбербанк, «Альфа банк», ВТБ и некоторые другие банки не берут комиссию за открытие кредитной линии, то, например, банк ФК «Открытие» такой платеж взимает. «Ейский морской порт» за открытие в этом банке КЛ на 933 миллиона рублей заплатил 5 миллионов.

Некоторые банки берут комиссии и в том случае, если весь кредитный лимит не используется. Банк «Интеза» взимает 0,5% от неиспользованной суммы.

Документы юридических лиц

Лимиты и сроки

Что такое кредитная линия, преимущества и недостаткиПрименяется два типа лимита по выплате денежных средств заёмщику:

  • Выдачи. Это предельная сумма, выдаваемая заёмщику за весь период кредитования.
  • Задолженности. Предельная сумма денежных средств, взятых заёмщиком за один раз.

Лимиты выдачи и задолженности рассчитываются с помощью специальных формул, учитывая платёжеспособность заёмщика, его доходы и результаты деятельности. Кроме того, учитывается состояние кредитной истории и оборот средств на счету предприятия в течение года (или доходы физического лица). В большинстве случаев продолжительность КЛ для малого и среднего бизнеса составляет 18 месяцев. Крупным клиентам банк может открыть кредитную линию на 2 — 3 года и более.

Процентные ставки

Процентные ставки по кредитным линиям бывают:

  • Фиксированными на весь срок кредитования. Удобны для невозобновляемых кредитных линий с небольшим количеством траншей. К примеру, «Альфа-банк» установил единую ставку 18%;
  • Переменными (плавающими). Такие ставки зависят от суммы, которая выдаётся по кредитной линии. Некоторыми банками плавающая ставка определяется в соответствии с ключевой ставкой Центрального банка РФ и по другим индикаторам.

Процентные ставки могут быть установлены как на всю сумму кредита, так и на использованные деньги (второй вариант намного выгодней, так как заёмщику не придётся платить за средства, лежащие на счету). Крупные и постоянные заёмщики пользуются индивидуальными ставками, которые в некоторых случаях намного ниже стандартных.


Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий